リタイア費用の具体的計算

前回書いた70歳までの必要貯蓄を具体的に計算してみる。
金額や年齢などの数字の部分は自分なりに置き換えて読んでほしい。

生活費は年間160万として15年で2400万必要。
壁塗り替えなど家のリフォーム費用300万として合計2700万。

個人年金収入は原資1600万とすると60歳から終身で70万ぐらいだろうから10年で700万。

差し引きすると2000万、そこへ年金原資、国民年金保険料5年分、退職直後の2年間の税金・健康保険などを合わせると3800万が55歳時点で必要ということになる。

 この数字に加えて、予想外の出費に備えた余裕を見込んで最終的に安心できる貯蓄額になったのでリタイアに踏み切ることにした。早期退職の退職金も含めている。

正確には「安心できる金額」ではなく「この金額で安心することにした」ということだ。どこで安心するかも人それぞれだろう。

この計算にはあと2つ安全を見込んでいる。

1つは年金を65歳からもらっても　生活費＜収入　になるということだ。年金制度や物価の見通しは誰にもわからないので考えてもしようがない。それで私がダメになるなら日本人全体がダメになるだろう。

もう1つは働いて収入を得るということだ。私の仕事の一部分はパートタイムで可能なので、週2回半日程度働けば年収50万程度は見込める。 これでも十分すぎる収入だ。

いろいろアレンジして計算していただいてリタイア志望の方の参考になれば幸いである。

リタイアに必要な貯蓄

リタイアにはいくら資金が必要かということについて、色々なサイトを見ていると次のような計算をしていることが多いが、私には納得しかねる。

それは、年間の生活費×想定寿命までの年数－それまでに受け取る年金等の収入　を貯蓄すればいい、というものだが、これでは想定より長生きしたら生活できなくなる。
いくら年をとっても　生活費＜＝収入　にしなければならないのではないか。

生活費は節約するとして収入を増やすために以下のように考えている。

（１）年金受給を70歳まで繰り下げて増額する。
（２）終身の個人年金をかける。

どちらも82～85歳頃が損益分岐点のようだから、それ以上の長生きを目指す。

このように考えれば、70歳までの生活を賄える貯蓄をすればよいことになるから計算が立てやすい。

終身年金は早く死ぬと大幅な元本割れのリスクがあるからダメ、というようなことを書いているサイトが多いが、死んでしまったら損得を考える主体がなくなるのだから生きることだけを心配すればよい。養う家族があるなら別だが。

早く死んだとしても「ああこんなことならもっと使っておけばよかった」と死ぬ瞬間に後悔するくらいのことだが、早く使い切ってしまって長生きしたら路頭に迷わなくてはならない。

リタイアを思い立ったきっかけ

一昨年の秋、勤続３０年の旅行券をもらった。
一人で使うなり換金しようかとも思ったが、母と旅行することにした。
今まで日帰りでカニを食べに行ったりしたことは何回もあるが宿泊は初めてだ。

ただこれが強行軍だったようで、階段の上り下りはもちろん、平地を歩くのでもすぐに座り込まなければならず帰りの電車もぎりぎりになった。予想外の弱りようだった。

これでは行きたいところも行けないだろうから、曲がりなりにも動けるうちに色々と手助けをして充実した老後を送れるようにしようと思ったのがきっかけだ。要介護状態になってからやむを得ず離職するのは敗北だと思ったし、稼げるだけ稼いでケアの手厚い老人ホームへ入れるというのも何か違う気がした。

今の仕事についてもコンピュータに詳しいということで重宝はされているが本来業務で評価されているわけではないので、どうしても続けようという意欲は沸かない。入れ替わりは結構ある職場だがおかしな人たちが次々と現れるので早く縁を切りたいという気もある。

あと考慮すべきは経済面だけで、この4月でも辞められたかも知れないがもう1年働けばまず大丈夫だろうということで、来年3月に照準を合わせた。

とりあえずは要介護というわけではないので、親のことだけでなく自由な時間を色々なことに使っていきたいと思う。